江蘇民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，小微企業(yè)眾多，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，至2016年末，江蘇省小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶)總戶數(shù)已接近550萬(wàn)戶，平均每1.14分鐘就新誕生一戶小微企業(yè)。如何解決信息不對(duì)稱，支持省內(nèi)實(shí)體小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，考驗(yàn)著各金融機(jī)構(gòu)的能力和水平。近年來，工行江蘇分行通過業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)模式、服務(wù)機(jī)制等一系列創(chuàng)新實(shí)踐，對(duì)破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”進(jìn)行了有益嘗試，取得了初步成效。至去年末，該行監(jiān)管口徑小微貸款余額達(dá)到1903.5億元，繼續(xù)領(lǐng)跑四大行，較年初增加168.3億元，增速達(dá)9.7%。

　　創(chuàng)新推出“小微創(chuàng)業(yè)貸”，化解小微融資難核心問題

　　小微企業(yè)融資難的核心問題，難在大多數(shù)小微企業(yè)屬于輕資產(chǎn)的范疇，無有效的抵押、質(zhì)押標(biāo)的，一度時(shí)期創(chuàng)新推出的互聯(lián)互保又因“一損俱損、火燒連城”等現(xiàn)象的發(fā)生，已被市場(chǎng)逐漸摒棄，部分小微企業(yè)不得不轉(zhuǎn)而轉(zhuǎn)向民間借貸，既增加了法律風(fēng)險(xiǎn)，又增加了資金成本。

　　對(duì)此，江蘇省財(cái)政廳與工行江蘇分行經(jīng)過多次研究磋商，于2015年6月聯(lián)手創(chuàng)新推出了“小微創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品，其以工行江蘇分行理財(cái)資金債權(quán)投資與省市財(cái)政出資的江蘇小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展融資基金作為增信手段，按照10倍放大比例對(duì)輕資產(chǎn)、無抵押、有業(yè)務(wù)，但缺資金的“雙創(chuàng)”小微企業(yè)提供融資支持。首批試點(diǎn)在南京、無錫、南通、揚(yáng)州、宿遷五地開展，一經(jīng)推出立即受到廣大小微企業(yè)歡迎，還被省銀行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)為“2015年度江蘇省銀行業(yè)‘創(chuàng)新服務(wù)’有影響十件大事”。至去年6月底，預(yù)定的試點(diǎn)任務(wù)和目標(biāo)圓滿達(dá)成，共計(jì)新增投放“小微創(chuàng)業(yè)貸”2794戶100.39億元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，一年時(shí)間受惠于“小微創(chuàng)業(yè)貸”服務(wù)的企業(yè)累計(jì)新增銷售收入235億元，新增就業(yè)崗位2.02萬(wàn)個(gè)。

　　去年7月18日，工行江蘇分行又與江蘇省財(cái)政廳進(jìn)一步完成了二期100億元銀政業(yè)務(wù)合作協(xié)議簽署，產(chǎn)品覆蓋至全省各個(gè)地區(qū)，在緩解“融資難、融資貴”問題上探出了新路。至去年末，兩期小微創(chuàng)業(yè)貸共計(jì)服務(wù)“雙創(chuàng)”小微企業(yè)3907戶，貸款額達(dá)到134.4億元，平均利率僅有5.31%。今年年初，“小微創(chuàng)業(yè)貸”榮獲省政府“2016年江蘇省金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”，這也是江蘇省內(nèi)的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)首次獲此殊榮。

　　探索“互聯(lián)網(wǎng)+小微金融”，提升服務(wù)小微綜合能力

　　近年來，工商銀行積極推進(jìn)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合發(fā)展，取得了顯著成效。

　　在融資服務(wù)領(lǐng)域，該行創(chuàng)新推出了網(wǎng)貸通、商e貸、網(wǎng)上商品交易市場(chǎng)融資、電子供應(yīng)鏈融資等一系列適合小微企業(yè)特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，較好地滿足了小微企業(yè)的融資需求，降低了融資成本。至去年末，工行江蘇分行上述網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)貸款余額已達(dá)115.9億元，支持小微客戶近1500戶。

　　在交易服務(wù)領(lǐng)域，該行創(chuàng)新推出了“融e購(gòu)”“融e行”“融e聯(lián)”等集支付、融資、金融交易、商務(wù)、信息五大功能于一體的系列電子商務(wù)平臺(tái)，有效支撐小微企業(yè)擴(kuò)大銷售、強(qiáng)化資金管理。單就“融e購(gòu)”電商業(yè)務(wù)而言，該平臺(tái)全國(guó)注冊(cè)用戶已達(dá)到4000萬(wàn)人，簽約商戶1.7萬(wàn)戶，上架商品近60萬(wàn)件，累計(jì)交易額超萬(wàn)億元，已發(fā)展成為國(guó)內(nèi)最大的銀行系電商。其中江蘇地區(qū)注冊(cè)個(gè)人客戶230萬(wàn)，入駐商戶700戶，累計(jì)交易額超500億元。

　　在商事服務(wù)領(lǐng)域，該行聯(lián)合江蘇省工商局，創(chuàng)新打造了綜合金融服務(wù)和公共服務(wù)平臺(tái)——“工商企業(yè)通”，順應(yīng)了江蘇省工商登記制度改革，方便了新創(chuàng)業(yè)小微客戶一站式獲得企業(yè)注冊(cè)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照申領(lǐng)、金融支持等服務(wù)便利。并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了后續(xù)的線上升級(jí)，推出了匯集金融應(yīng)用、eID電子身份證和電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照三重功能的“牡丹工商通卡”，以實(shí)際行動(dòng)鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)，有效激活市場(chǎng)潛能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)推出兩年來，已服務(wù)新創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)超7萬(wàn)戶，受到創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)廣泛好評(píng)。