目前絕大部分的中小企業(yè)缺乏必要的融資渠道，企業(yè)的資金來源主要依靠自籌和向銀行進行融資，有的中小企業(yè)在資金緊張又向銀行貸不到款的情況下，被迫向小額貸款公司、典當(dāng)公司融資，以支付比銀行貸款高好幾倍的利率作代價，換來企業(yè)的暫時渡過難關(guān)。

1．企業(yè)原因?qū)е碌娜谫Y難

    由于大多數(shù)中小企業(yè)管理不規(guī)范、財務(wù)報表可信度低等原因，長期以來存在貸款難、融資成本高的困境。企業(yè)申請貸款需有一定的資產(chǎn)做抵押，或有足夠充分的信用條件獲得有效擔(dān)保。然而大多中小企業(yè)家底并不雄厚，沒有多少可以抵押的固定資產(chǎn)，也很難取得有效的擔(dān)保，不容易達(dá)到銀行或金融機構(gòu)的放貸條件，很難獲得貸款?，F(xiàn)在也有一些銀行推出無抵押貸款業(yè)務(wù)，但借款成本也要比抵押貸款高出很多，令資金本來就緊張的中小企業(yè)難以承受。總之，一些處于創(chuàng)業(yè)初期階段也有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)卻往往被苛刻的擔(dān)保和抵押條件拒之門外；效益差的中小企業(yè)，更無法獲得銀行貸款。

2．從銀行的角度考慮中小企業(yè)貸款

    為何中小企業(yè)融資這么難?原因是多方面的：①貸款方面，中小企業(yè)的貸款相對來說額度比較小、實際比較急、期限又短、頻率也高，銀行對其的管理成本較高。②中小企業(yè)結(jié)構(gòu)水平不高，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化管理，財務(wù)報表不真實等這些原因?qū)е轮行∑髽I(yè)和銀行之間的信息不對稱。銀行難以準(zhǔn)確全面掌握信息，另外信用擔(dān)保系統(tǒng)還不健全，相較于大企業(yè)對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險要高得多。因此，銀行對于中小企業(yè)的貸款更加謹(jǐn)慎。③銀行的流動性緊縮政策對中小企業(yè)的貸款不利。在信貸規(guī)模控制的情況下，銀行會選擇壓縮對中小企業(yè)的信貸規(guī)模，來滿足存量企業(yè)的融資需求。④中小企業(yè)信用建設(shè)意識不足，財務(wù)管理不規(guī)范，時常有逃廢銀行債務(wù)的情況，這便增加了銀行對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險和管理成本。

3．銀企之間信息不暢阻礙溝通

    由于銀行金融部門與中小企業(yè)信息溝通不暢等原因，中小企業(yè)融資難的問題更為突出。中小企業(yè)的資金需求及企業(yè)情況信息相關(guān)金融部門不掌握，而同時金融企業(yè)的一些產(chǎn)品、貸款方式、融資方式中小企業(yè)也不掌握，這種信息的不對稱導(dǎo)致金融部門和中小企業(yè)之間找不到直接合作的“契人點”，沒能做到最佳組合與配合。